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什么是真 年金险?什么是储蓄型保险?知识分享

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发表于 2019-5-26 17:45 |显示全部楼层
只有真正能够转移风险的年金险,才是“真年金”。


在谈“真年金”和“储蓄保险”的本质区别之前,我们先来回顾一下保险的一个主要特点“对赌机制”。

我们都知道,保险是一个风险转移工具。投保人在向保险公司缴纳了一定的保费之后,将风险转嫁给保险公司;保险公司在收集保费并承担大量风险之后,再在某个风险发生时将集中起来的保费作为理赔款支付出去。

因此,一个真的保险产品,是有投保人和保险公司的“对赌机制”蕴含其中的。如果投保人转移给保险公司的风险恰好造成了损失,那么投保人就会从中获益,而保险公司则在这一单业务上出现亏损;而如果投保人转移给保险公司的风险并没有造成损失,那么投保人就相当于损失了风险保费,而保险公司则在这一单业务上获益,赚取利润。

举个最简单的例子,我给自己购买了一份房屋保险,每年保费500块,假如我的房屋发生火灾,保险公司就会赔偿我100万。假如在接下来一年中,我的房屋发生了火灾损失,那么保险公司就要“损失”100万赔偿金;如果我的房屋没有发生任何损失,那么就相当于我“损失”了500块保费。

这,就是我和保险公司之间的一个“对赌”,也是一份保险在转移风险过程中必然会发生的事情,即对于某一单保险业务,必然会有一方占了另一方的“便宜”。

那么, “真年金”和“储蓄保险”的本质区别是什么?

很多朋友都以为,“年金险”和“储蓄保险”都可以作为养老金使用,但其实并不然。

“储蓄保险”就相当是一份普通的储蓄。我们在退休前储蓄保费,获取保费的投资收益;当我们退休时,就可以从这份储蓄保险中提取养老金,保单的现金价值同时减少,当保单的现金价值降为零时,保单就终止了,再也取不出一分钱。

因为这份储蓄的总金额是一个定值,一旦我们活得太久、太长寿,这笔储蓄就总有领完的一天。这样一来,我们的养老金就会进入一种“枯竭”的状态,我们的养老保障也会面临较大的风险。

而“真年金”则是一份保险,是可以转移长寿风险的。“真年金”可以保证我们在生存的期间一直有源源不断的养老金收入,即“活多久,领多久”,即便是保单的现金价值降为了零,只要投保人仍生存,“真年金”就会为投保人提供合同约定的年金金额,是一种真正可以解决人们养老问题的“真保险”。

“真年金”中的“对赌机制”

“真保险”都是存在“对赌机制”的。

那么,年金险的“对赌机制”是什么呢?

年金险的“对赌机制”,就是“赌”投保人能不能活过投保人群的平均年龄:如果投保人能活过投保人群的平均年龄,那么就可以领取更多的年金,相当于“占了便宜”;而一旦投保人活不过投保人群的平均年龄,那么领取的年金就偏少,相当于“被占了便宜”。

市面上绝大多数的理财保险,包括一些所谓的年金险,虽然披着“保险的外衣”,但实际上并没有发挥任何的风险转移功能,而是一份纯储蓄,相当于投保人把自己的钱交予保险公司打理,获取一定的投资收益。

这种保险,自然就没有任何的“对赌机制”了,也就不存在“占不占便宜”的问题了。因此,我觉得这种保险产品更适合被称为“储蓄产品”,而不是“保险产品”。

“有人吃亏有人赚”的保险,才是分担风险的“真保险”,希望大家能够接受这种理念。

如果不想“吃亏”,也就没有任何机会去“占别人的便宜”啦。


再说说如何看“对赌机制”与保险的关系
①投保人与保险公司的对赌成分越高,这个保险产品的风险转移功能就越强(也可以说是保险杠杆率越高)。比如说,投保“定期寿险”与“真年金”,单位保费所产生的转移风险功效更高。

②投保人与保险公司的对赌成分越低,这个保险产品的储蓄功能就越强。比如说,“终身寿险”与“假年金”都有较强的储蓄功能。

③投保人与保险公司的对赌成分越高,这个保险产品的不利情景预期就越差,反之则越好。比如说,投保“定期寿险”,对于投保人而言,最差的不利情景就是损失全部已缴保费;而投保“返本型重疾险”,最差的不利情景也是“有病治病,没病存钱”。

④投保人与保险公司的对赌成分越高,这个保险产品越不容易被消费者所接受。大部分消费者在购买保险产品时,往往更加关注收益,因此他们对于这种“具有风险转移功能”的保险产品的接受程度较差。比如,大部分人听说“定期寿险”时,往往更加在意自己所缴的保费是不是有可能“打水漂了”;或者有人在了解了一款“真年金”后,往往更加在意“如果自己死得比较早,保险公司是不是会少给我很多钱”。抱着这种心态与观念去购买保险产品,往往都会买到一些“假”的保险产品,因为这些保险产品并不能真正、有效地帮助大家转移风险。

保险也是一种商品,是商品就会有成本,有费用!!!
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